Pour lui accorder un prêt immobilier, le prêteur exige à l’emprunteur de souscrire une assurance emprunteur. Ainsi la banque s’assure de rentrer dans ses fonds au cas où l’emprunteur se retrouve dans l’incapacité de rembourser le restant dû. Il existe une multitude de compagnies qui proposent cette forme d’assurance, mais les contrats n’offrent pas les mêmes avantages. Alors, quels sont les critères pour choisir le bon contrat d’assurance de prêt immobilier ?
Table des matières
Faire jouer la concurrence
Toutes les banques proposent à leurs clients emprunteurs des contrats d’assurance emprunteur dits « contrats de groupe ». Toutefois, le demandeur de prêt n’est pas tenu d’accepter la proposition de la banque. Grâce à la loi Lagarde promulguée en 2010 et d’autres lois qui ont suivi et qui encadrent efficacement les crédits, la délégation d’assurance est devenue un plein droit. L’emprunteur peut donc faire jouer la concurrence afin de trouver le contrat qui lui convient. D’ailleurs, c’est l’une des meilleures manières de trouver un contrat peu onéreux, car ceux que proposent les banques sont trop chers. Par conséquent, n’hésitez pas à utiliser des comparateurs d’offres de prêt immobilier. Si vous voulez un comparatif fiable, choisissez celui d’Assurneo©. La jeune Néotech Française en assurance emprunteur.
Opter pour un contrat qui offre toutes les garanties obligatoires.
Dans une assurance de prêt immobilier, il y a évidemment des garanties. Parmi ces dernières, il y en a qui sont obligatoires notamment la garantie décès ainsi que les garanties invalidité. En effet, grâce à la première, l’assurance se charge de rembourser sans condition tout le reste dû au prêteur lorsque l’emprunteur vient à décéder.
Les garanties invalidité sont de plusieurs ordres et applicables en fonction du taux d’invalidité. Ainsi, dans un bon contrat d’assurance de prêt immobilier il doit figurer les garanties suivantes :
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) ;
- Invalidité Permanente Totale (IPT) ;
- Invalidité Permanente Partielle (IPP) ;
- Incapacité temporaire totale (ITT).
Dans l’un ou l’autre de ces cas d’invalidité, la compagnie d’assurance se charge de rembourser les mensualités durant toute la durée de l’invalidité. Tous les contrats d’assurance de prêt immobilier n’offrent pas un degré identique de garantie. Il y a aussi l’âge qui intervient lorsqu’il s’agit d’une garantie décès.
Vérifier les exclusions de garanties
Il existe des faits dont la responsabilité est échue de façon directe à l’assuré. Ces éléments jugés extrêmes ne sont pas couverts par les garanties. Par exemple, la pratique d’un sport extrême peut faire l’objet d’une exclusion de garanties. Dans le même ordre d’idée, il existe certaines pratiques qui peuvent être exclues des garanties :
- le tabagisme ;
- les maladies de longues durées ;
- les métiers à risque.
Afin de déterminer les limites de garanties, la compagnie d’assurance établit un profil de son client. Ce dernier doit remplir un questionnaire médical ainsi que d’autres qui sont liés à son métier et aux sports qu’il pratique.
Les informations collectées via ces formulaires auront une incidence sur la prime à verser. Il faut donc analyser plusieurs offres en fournissant les mêmes informations.
Vérifier le délai de carence
Le délai de carence est la courte période durant laquelle l’assuré sinistré n’est pas indemnisé alors même qu’il paie déjà des mensualités. Sa durée est comprise entre 1 et 12 mois à partir de la date de signature du contrat d’assurance de prêt immobilier. Bien entendu, le délai de carence varie en fonction des contrats et des garanties incluses. Il n’est pas sans conséquence sur l’emprunteur. Plus long il est, plus importantes seront ses conséquences financières en cas de sinistre. Il est donc essentiel de le vérifier avant de signer le contrat.
Vérifier le délai de franchise
Il est généralement de 15 à 90 jours et peut atteindre les 180 jours. Il débute dès la date de la déclaration de sinistre. Les conséquences d’un délai de franchise sont similaires à celles d’un délai de carence. Ainsi, durant ce nombre de jours fixé par le contrat, l’assuré qui est sinistré n’obtient aucune indemnisation. La durée du délai de franchise varie d’un contrat à un autre et selon les garanties incluses. Ainsi ce délai est compris entre 3 et 6 mois pour une garantie ITT. Un bon contrat est celui qui réunit toutes les garanties et offre un délai de franchise très court.
La prise en charge
Il existe deux formes de prise en charge : celui au forfait et celui à l’indemnité. Ce que proposent souvent les banques est la prise en charge à l’indemnité. Elle dépend des revenus de l’assuré ainsi que des aides qui lui sont versées. L’assuré peut en être privé si sa perte de revenu est entièrement couverte par ses aides.
Quant à la prise en charge au forfait, elle est proposée par les délégations d’assurances. Ici, les primes sont versées selon un pourcentage fixé par le contrat d’assurance de prêt immobilier. Dans un cas comme dans l’autre, le client assurable doit analyser les offres qui lui sont faites et procéder à des comparaisons.
